發展銀發經濟、構建積極健康的養老金融服務，既是現代金融體系的有機組成部分，也是老齡產業的重要組成部分。

　　日前，銀保監會發布的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（以下簡稱《意見》）表示，要豐富老年人人身保險產品供給，服務養老保險體系建設，提高老年人保障水平。

　　業內人士認為，我國人口老齡化程度正在不斷提高，保險業應當充分發揮自身優勢，積極參與國家多層次、多支柱養老保障體系建設，助力銀發經濟市場發展，助推養老金融事業發展。

　　養老保障體系不平衡問題凸顯

　　根據第7次全國人口普查數據，全國60歲及以上人口為26402萬人，占全國人口總數的18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%，我國正逐步步入人口老齡化社會。

　　同時，我國已初步形成了以基本養老保險為基礎，以企業（職業）年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保障體系。

　　但在業內人士看來，隨著我國人口老齡化程度進一步加深，現有養老保障體系的不平衡問題也愈發凸顯，主要問題在于 “第三支柱”養老金融產品供給不足，發展較為緩慢，占比偏低，作用尚未充分發揮，對養老保障的支撐作用不足。

　　此前，中國保險行業協會發布的《中國養老金第三支柱研究報告》指出，預計未來5年至10年時間，我國將有8萬億元至10萬億元的養老金缺口，亟需商業養老金融產品補足補全。

　　首都經貿大學保險系副主任李文中表示，傳統的人身險產品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，迫切需要放寬老年人投保條件，開發設計適合高齡老年人投保、能夠滿足其風險保障需求的人身險產品。

　　“當前，隨著我國人口老齡化趨勢不斷加劇，我國仍面臨較大的養老壓力，依舊存在基本養老金面臨較大缺口，養老服務供給不足等問題。”原保監會主任周延禮在今年全國兩會期間表示。

　　豐富老年人人身險產品供給

　　為促進人身保險擴面提質穩健發展，滿足人民群眾多樣化保險保障需求，日前，銀保監會發布了《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》（以下簡稱《意見》）。

　　對于如何提高老年人保障水平，《意見》要求，圍繞多元化養老需求，創新發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健的養老保險產品，積極開發具備長期養老功能的專屬養老保險產品。提供收益形式更加多樣的養老年金保險產品，豐富養老資金長期管理方式。適應養老保險體系發展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領取的保險產品和服務，有效滿足企業年金、職業年金參加人員和其他金融產品消費者的養老金領取需求。支持通過多種方式參與養老服務體系發展，探索在風險有效隔離的基礎上以適當方式將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接。

　　《意見》明確，鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。科學厘定產品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發適應老年人群需要和支付能力的醫療保險和老年人意外傷害保險產品。加強老年常見病的研究，加快開發老年人特定疾病保險。

　　上海申銀萬國證券研究所發布的報告認為，《意見》針對老年人群的產品，不僅放寬核保條件，還鼓勵提高年齡上限，與此前發布的《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》指導思想一脈相承。

　　第三支柱養老保險正加速布局

　　今年《政府工作報告》明確，規范發展第三支柱養老保險。今6月，浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點；9月，國民養老保險股份有限公司獲批籌建，我國第三支柱養老正在加速布局。

　　業內人士表示，《意見》發布后，預計會有一批帶有專屬特色的養老新產品面市，以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間，滿足新業態群體多層次的養老需求，帶動更多保險消費。同時，將打開多種類別保險的聯通空間，從健康保險到長護險，從重疾保險到各種形式養老保險等。

　　“未來保險業要進一步聚焦人口老齡化現象，積極針對老年人群進行專項健康醫療保險產品的開發。同時推進商業養老保險產品的落地和革新，加快第三支柱養老金融業務發展。在明確養老金融產品標準的同時，穩步推進創新試點，為養老金融全面發展探索出新的道路。”周延禮表示。

　　中國保險行業協會會長邢煒日前在“保險業助力中國銀發經濟市場發展”研討會上表示，保險業協會將依托個人養老金統一信息平臺數據基礎，研究搭建第三支柱個人養老保險客戶綜合一站式服務平臺，將加大與銀行業等金融機構的溝通協作，共同推進養老金融事業的改革發展。

　　“下一步，銀保監會將改革產品監管機制，加強監管能力建設，完善產品精算制度，防止‘偽創新’‘亂創新’，保護消費者合法權益。

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