晨報記者 趙智妍

重陽節是登高、賞菊的傳統佳節，此外，還有了敬老、尊老的文化內涵。近年來，隨著老齡化程度加快，發展養老理財市場也迫在眉睫。目前，老年人的理財意識在提高，但在理財過程中也存在產品選擇少、金融詐騙多等問題。如今，包括銀行在內的各家金融機構在監管的引導下抓緊布局養老金融市場。業內人士建議居民，養老儲備宜早考慮，將部分充裕的資金投資到養老金融上，可以給未來一份保障。

“第三支柱”養老金融產品供給不足

根據第七次全國人口普查數據，中國老齡化率已達到13.50%，目前全國有149個城市65歲及以上人口占比為14%~20%，其中有11個城市65歲及以上人口占比超過20%。我國已初步建立起“三支柱”養老保障體系。即以基本養老保障為代表的“第一支柱”、以職業養老保障為代表的“第二支柱”和以個人養老保障為代表的“第三支柱”。隨著我國人口老齡化程度進一步加深，現有養老保障體系的不平衡問題也愈發凸顯。主要問題在于“第三支柱”作用尚未充分發揮，“第三支柱”養老金融產品供給不足。

而此前一些養老理財產品存在“假養老”的情況。分析人士指出，之前由于缺少監管規范，很多養老理財產品只是產品名稱中帶有“養老”字樣，實際上并不具有“養老”特性，與普通理財產品并無太大區別。為此監管機構對養老理財進行了整改，2021年之后不允許各家機構再發行名稱中含有“養老”二字的理財產品。

對于養老理財產品的發展，監管表過態，對于養老金融改革總的方針是“兩條腿”走路，一方面是清理名不副實產品；另一方面是開展業務創新試點，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品。今年9月10日，銀保監會發布《關于開展養老理財產品試點的通知》，工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財獲批在四地開展養老理財產品試點。目前試點期限暫定為一年，每家試點公司各獲得了100億元的養老理財產品募集額度。

有銀行人士表示，試點的養老理財產品的風險控制比較嚴格，產品的期限也較長。一般情況下60-65歲以上的老人風險評級都是R1（謹慎型）級、R2（穩健型）級，不會再做更高的評級。

有業內人士表示，與其他金融機構相比，銀行理財參與養老金投資具有先天優勢。一是銀行服務的個人客戶廣泛，能夠有效拓寬養老產品的覆蓋面；二是銀行理財團隊具備宏觀經濟研判以及大類資產配置能力，能夠為養老產品帶來長期穩健的收益。

謹防金融詐騙

而除了“第三支柱”養老金融產品的缺乏，市場還魚目混雜各種以“養老”為幌子的金融詐騙，給不少老年人的理財之路帶來阻礙。10月13日，中國消費者協會發布提示，警惕以房養老理財騙局。中消協表示，近期，北京、廣東、河南等多地出現了借“以房養老”概念進行非法集資或者轉移老年人房產的案件，受害者損失慘重。今年6月，銀保監會也發布《關于警惕“投資養老”“以房養老”金融詐騙的風險提示》稱，近期，有不法分子以投資養老、以房養老等名義進行虛假宣傳。其中手法就包括打著投資養老名義，承諾高利率回報且提供預留養老床位、預定養老房間等服務，向老年消費者非法籌集資金。不法分子還利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性，拋出高回報承諾吸引老年人。

銀保監會方面提示，消費者要樹立理性投資理財觀念，切勿輕易相信所謂的“穩賺不賠”“無風險、高收益”宣傳，不要投資業務不清、風險不明的項目。消費者尤其是老年人群，在購買投資理財產品前，多咨詢正規金融機構的專業人員，多與家人商量，對投資活動的真偽、合法性進行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規機構的瘋狂營銷攬客行為。

養老儲備宜早考慮

關于老年人理財，有理財專家表示，穩健是根本，一般來說，老年人的主要理財目標就是退休后的生活。他們不用再考慮住房、子女教育等方面的支出，因此，這個時期的理財不能再像年輕時那樣激進和冒險，而應該在穩健的基礎上趨于保守。

有銀行理財經理表示，老年人理財也不能單一性太強，老年人急需用錢的幾率比較大，資產的配置、產品的選擇，需要兼顧流動性和收益。穩健投資可以選擇定期存款、大額存單、國債、固定收益類占比高于70%以上的理財產品等。這些收益雖然相對較低，但風險也小。同時也要有一定占比的現金流，以備不時之需。

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