劍指賠付率低傭金畸高等亂象

銀保監(jiān)會全面強化意外險監(jiān)管

晨報記者 楊曉東

買機票強制搭售意外險、相同產(chǎn)品不同平臺保費相差懸殊……這樣的亂象終于將畫上句號。銀保監(jiān)會近日印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》），首次對產(chǎn)壽險公司的意外險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范，將從2022年1月1日起開始實施。

賠付率將掛鉤費率

意外險是老百姓面對各類意外風(fēng)險時，不可或缺的產(chǎn)品之一。但長期以來，由于意外險多是短期產(chǎn)品，每單保費金額不大，普通消費者對價格并不敏感，意外險產(chǎn)品市場定價普遍較高、賠付率較低，費率嚴重偏離了實際風(fēng)險水平。同時，保險機構(gòu)支付給中介機構(gòu)很高的傭金，實際上嚴重損害了消費者的利益。

因此，除進一步強化意外險精算監(jiān)管、規(guī)范費率浮動行為外，此次發(fā)布的《辦法》還將產(chǎn)品費率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，以逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產(chǎn)品，完善意外險產(chǎn)品費率市場化形成機制。

具體來看，《辦法》要求，年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的、保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應(yīng)及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。此舉能夠抑制意外險費率過高和傭金率過高的問題，有利于規(guī)范意外險市場秩序，使費率較為真實地反映風(fēng)險水平，有效保護消費者利益。

監(jiān)管部門還進一步完善了意外險定價回溯制度。《辦法》要求，保險公司應(yīng)于每年年末開展意外險業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費用率等指標(biāo)；保險期限一年以上的意外險產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費用率、投資收益率和退保率等指標(biāo)。

劍指傭金畸高亂象

與低賠付相伴而生的是高手續(xù)費問題。長期以來，一些坐擁巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺意外險渠道費用高企，意外險業(yè)務(wù)費用畸高問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。《辦法》劍指手續(xù)費畸高亂象，劃定費率“天花板”。

在此次出臺的《辦法》中，銀保監(jiān)會也引導(dǎo)險企降低意外險傭金費用水平。《辦法》提出，保險公司將意外險產(chǎn)品報送備案的，除提交相關(guān)申請材料外，還應(yīng)另外提供傭金費用支付相關(guān)材料，說明該產(chǎn)品預(yù)計向保險代理人、保險經(jīng)紀人支付的年度傭金費用率上限，傭金費用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際情況科學(xué)合理確定。產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。傭金費用應(yīng)據(jù)實列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

保險專家表示，《辦法》統(tǒng)一要求降低傭金費用水平，既讓險企在拓展業(yè)務(wù)時能夠避免惡性競爭的壓力，又能夠在險企進行渠道費用談判時予以一定支持。預(yù)計意外險的傭金水平將會下降，一些市場競爭費用轉(zhuǎn)入其他形式的費用，價格下降，賠付率上升，外部代理和互聯(lián)網(wǎng)渠道的業(yè)務(wù)受到一定沖擊，大公司的市場份額可能會有所上升，監(jiān)管機構(gòu)的日常檢查和違規(guī)處罰力度將會進一步加強。

制定九大負面清單

意外險在各類消費場景中捆綁搭售的問題也備受詬病。對此，《辦法》中明確，保險公司開展意外險業(yè)務(wù)時不得存在以下九類行為：直接或通過保險中介機構(gòu)、其他機構(gòu)強迫消費者訂立保險合同；在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾捆綁銷售意外險；通過無合法資質(zhì)的機構(gòu)、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險；委托保險公司經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險，根據(jù)相關(guān)規(guī)定開展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)除外；夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為；混淆意外險與責(zé)任險，擾亂市場秩序；通過保險中介機構(gòu)為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；對保險期限一年及以下的意外險，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費；向特定團體成員以外的個人銷售團體意外險。

“負面清單所列舉的禁止性行為都是過去意外險市場上長期存在的一些不合理現(xiàn)象。此次在《辦法》中詳盡列舉并禁止相關(guān)行為就是為了強化對相關(guān)不合規(guī)行為的禁止和處罰，更好地保護消費者的利益。雖然《辦法》中沒有違反負面清單禁止性規(guī)定的處罰措施，但是《保險法》和保險監(jiān)管部門制定的行政規(guī)章中都有相關(guān)罰則的規(guī)定。”保險專家表示。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示，通過銷售行為“負面清單”以及強化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序?qū)⒌玫竭M一步整頓和規(guī)范。

據(jù)悉，《辦法》將從2022年1月1日起開始實施，并對《辦法》發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品給予一定的過渡期。上述負責(zé)人表示，中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規(guī)范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發(fā)展。

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