加強普惠金融服務能力、解決小微企業融資難題，關鍵在于改變信用構建模式，解決信息不對稱及排斥性問題。對此，建設銀行充分發揮企業級數據管理和應用優勢，建立大數據生態體系，借助新興科技實現內外部數據集成和交叉驗證，持續迭代升級數據化、自動化、智能化的全新線上貸款模式——“小微快貸”。同時，為暢通普惠金融服務渠道，建設銀行創新“惠懂你”一站式融資服務平臺，功能不斷豐富，支持線上貸款測額、預約開戶、客戶識別、在線授權及貸款申請、簽約、支用、還款等功能在移動端的快捷辦理。依托“惠懂你”平臺不見面、無接觸式的金融服務，小微企業在疫情期間也能及時獲取建行普惠貸款。截至2021年6月末，建行上海市分行普惠貸款總量超600億元，受益客戶近4萬戶，2021年新增普惠對公貸款客戶中有34.6%為首貸戶[ 小微企業法人首貸戶增長1921/普惠對公貸款戶數新增5553=34.6%]。

事實上，自2018年5月啟動普惠金融戰略以來，建行上海市分行不斷思考如何打破傳統普惠客戶服務模式，積極探索以“大數據+金融科技”為支撐的“五化”普惠金融新模式，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務，而提高普惠金融服務覆蓋率的關鍵詞，就是——數字。

公共數據打破銀行間壁壘

在大部分企業的印象里，想從一家銀行獲得貸款，必須先與這家銀行經歷1-2年的“蜜月期”，如果從未和這家銀行打過交道，貸款又從何說起？如今，在上海，銀行間的壁壘正在被打破。

上海漢詢軟件有限公司成立于2004年，是一家專注于消費品行業的企業管理應用軟件開發、銷售、維護一體的小微企業，企業基本戶一直不在建行，企業在建行只有一個辦理公積金繳交的非結算賬戶。然而，就是如此，他卻從建行獲得了110萬的貸款額度，并通過“惠懂你”app成功支用。

建行為什么敢給一家沒有打過交道的企業發放貸款？依托的就是數字，來自上海市大數據中心的數據。2019年，上海市大數據中心啟動普惠金融應用項目開發工作，聯合八家政府部門，向銀行業開放與普惠金融密切相關的近400項公共數據，打通“信息孤島”，為各家銀行對小微企業的畫像提供權威、豐富、全面的數據支持，進一步增強銀行對企業經營能力及信用水平的實時判斷。憑借同業領先的金融科技能力，建行上海市分行率先與上海市大數據中心達成了合作意向。同年12月，作為首批試點銀行，建行上海市分行與上海市大數據中心簽署“公共數據戰略協議”，為銀政雙方廣泛深入的數據合作奠定了基礎，并同步上線“滬惠貸”大數據普惠金融產品，提升了小微企業在建行的獲貸比例和可貸額度。在線上申請時，企業可通過“建行惠懂你”APP，勾選《政府公共數據查詢企業授權書》、授權建行獲取其在大數據中心的公共數據后，即可輕松申請純線上信用貸款“滬惠貸”，實時獲取可貸額度，操作流程方便快捷。截至2021年6月末，建行上海市分行小微企業信用貸款余額367.56億元，占比45.07%。

依托大數據普惠金融，建行上海市分行已實現“三個一”信貸體驗，即“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費，做到普惠金融“精準滴灌”和穿透落地。下一步，建行上海市分行將深化與上海市大數據中心的數據合作，進一步提升大數據應用水平，創新融資模式，并引入更多政府公共數據，實現大數據普惠金融對實體經濟的賦能再上新臺階。

減稅不減額釋放政策紅利

2020年，新冠疫情的爆發對小微企業的生存發展帶來巨大考驗。為支持疫情防控和復工復產，上海市稅務局對企業實施稅費優惠政策，著力減輕小微企業稅費負擔。建行上海市分行緊跟國家政策導向，及時優化升級銀稅互動產品，持續加大對小微企業信貸支持，截至2021年6月末，銀稅互動貸款累計發放575億元[ 銀稅互動報表]，其中線上“云稅貸”累計發放512億元，惠及小微企業25332戶[ R126]。

“2021年初，我們在對產品投放情況進行梳理時發現，按照現有模式，稅收政策紅利的釋放將減少企業的貸款額度。”建行工作人員介紹道，“主要原因是企業的實繳稅額減少了，為了讓小微企業在享受稅費優惠的同時，仍能足額獲得信貸支持，我們決定對‘云稅貸’進行升級，基于企業應繳稅額給予信用貸款支持。在上海市稅務局的大力支持下，銀稅交互數據進一步擴容至192項，也給我們優化產品提供了可能。”

經過緊鑼密鼓的研發、測試，今年2月，建行成功上線“減稅云貸”產品，較之以往，稅收優惠部分亦可享受信用貸款額度，真正實現“減稅不減額”。同時，貸款額度上限由300萬元提升至500萬元，優化后的產品能更好地滿足小微企業對資金的需求。

今年6月，上海乾康醫療科技有限公司就通過“減稅云貸” 成功申請到了322.7萬元的信用貸款，并當場全額支用。“之前建行客戶經理小萬就向我們推薦過‘云稅貸’這款產品，當時沒有需求，今年，由于許多醫院賬期回款延長，導致公司資金較為緊張。起初害怕去年公司享受了國家的稅收減免政策，貸款額度會不夠用，沒想到建行已經升級了產品，真是想客戶之所想啊！” 公司負責人欒先生不禁感慨地說道。作為公司股東之一的孫先生說：“我們這些股東一直都很看好公司發展前景，多次以個人資產注入公司補血，雖然如此，但還是杯水車薪！幸虧建行及時伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

對于稅務數據的應用，建行可以說一直走在前列。早在2015年，建行上海市分行作為同業首批合作銀行，與國家稅務總局上海市稅務局建立銀稅互動機制。六年來，銀稅雙方不斷拓展合作廣度和深度，稅務交互字段已達192項之多，并逐步實現交互形式由線下人工向線上直連的升級換代。上海市稅務局在銀稅互動工作上的擔當和支持，有效助力銀行打破“信息孤島”，極大提升了小微企業畫像精準度和獲貸效率。

下沉鄉村助農惠農富農

俗話說，一分錢難倒英雄漢。前段時間上海市金山區楓涇鎮盛新村的魯先生就遇到了類似的問題，魯先生是村里燦明果蔬的負責人，7月1日，他找到盛新村的村書記尋求幫助。 “我最近開了個小飯店，在裝修上花了點錢，所以合作社的經營上缺少流動資金。”魯先生愁眉苦臉地解釋道， “雖說金額不大，但時間不等人呀。”

村書記一聽，馬上想到近年來與村里開展多領域合作的建行。 “老魯，你別急，我馬上給建行的工作人員打電話，他們今年鄉村振興力度大，看看能不能幫到你們！”在村書記的介紹下，魯先生與建行金山楓涇支行負責人建立了聯系。在了解了魯先生的相關情況后，負責人立刻為他匹配了建行新推出的“智農貸”。該產品是基于農戶背后經營實體補貼數據而創新的一款線上信貸產品，通過與“新農直報”平臺數據直聯，只要通過手機銀行授權查詢農戶補貼信息后，就會自動核定一個貸款額度，實現主動授信， “秒申秒貸”，正好符合魯先生的需求。

本來擔心大銀行貸款門檻高，審批復雜，但在聽了建行工作人員的介紹后，魯先生喜出望外。直奔銀行網點，當下就開通了手機銀行。在通過授權、提額等操作后，他立刻獲得了9.3萬元授信。問題輕易得到解決，魯先生不禁喜笑顏開： “沒想到申請一筆貸款這么方便，太好了！”

目前，我國已進入農業現代化的加速發展期，農業合作社、家庭農場等新型經營主體大量涌現。農業規模經營越發展，農村現代化水平越提高，對金融的需求就越強烈。但以往，由于農村地區信息不對稱問題較其他行業領域更為突出，農村信用評級和征信工作普遍不到位，導致銀行很難通過信用方式為涉農經營主體提供信貸支持。“新農直報”的問世架起了這樣一座四通八達的橋梁，讓政府、金融機構和農業經營者等各方實現了主體直連、信息直報、服務直通。

據悉，建行上海市分行多措并舉，為合作社、農戶等普惠型涉農經營主體發放的貸款超11億元。除了“智農貸”，針對各涉農區的產業特點，已推出“三個百里貸”、“賢農貸”、“草莓貸”和“民宿貸”等，并將逐步構建起“上海鄉村振興貸”產品庫。除此以外，通過供應鏈模式，上海建行攜手光明集團等涉農領域“雙大”客戶，為鏈上小微農戶解決融資需求……這些新型的貸款服務方案都立足于服務社會大眾，相比起傳統的借貸門檻更低、流程更簡，旨在為廣大基層涉農主體提供有效、便捷的新型融資模式和渠道。 

分享讓更多人看到