依托“一網(wǎng)通辦”，普惠金融改善金融行業(yè)信息不對稱，讓金融更“接地氣”

上海中小企業(yè)融資環(huán)境連續(xù)排名第一

■上海“一網(wǎng)通辦”平臺推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應用，實現(xiàn)了公共數(shù)據(jù)向銀行的開放。企業(yè)只要一次授權，銀行便可依法合規(guī)批量獲取多部門的1000多項公共數(shù)據(jù)。即使客戶首次申請貸款，但銀行通過大數(shù)據(jù)普惠金融應用，已經(jīng)了解到企業(yè)的全貌，并不需要企業(yè)自己提供材料，也不用銀行再去核實材料真?zhèn)危纯裳杆俎k理

■本報記者 張楊

對接完一家新的小企業(yè)客戶，工商銀行上海市分行高級經(jīng)理俞志浩坐在電腦前敲打了幾下鍵盤，點了點鼠標，一份詳實的客戶報告立刻呈現(xiàn)在眼前。

另一臺電腦前，一位受到資金困擾的企業(yè)主，正在上海普惠金融顧問綜合服務平臺上留言，向線上的普惠金融顧問請教破題之策。

這是上海發(fā)展普惠金融的兩幅典型畫面。一手將企業(yè)的信息合法開放給金融機構，一手將金融機構的業(yè)務精準介紹給企業(yè)，上海正著力改善金融行業(yè)的信息不對稱，讓金融更“接地氣”。中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心近期發(fā)布的《2022年度中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評估報告》顯示，上海中小企業(yè)融資環(huán)境已連續(xù)三年排名第一。

更多數(shù)據(jù)帶來更高效率

以往，銀行要了解一家企業(yè)客戶的真實情況，得花上不少工夫。銀行的客戶經(jīng)理需要通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)等外部網(wǎng)站，逐一查詢企業(yè)風險情況，再截屏一一上傳系統(tǒng)。不僅如此，他們還需要企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、財務報表、銀行對賬單、上下游貿(mào)易合同、納稅申報表等大量證明企業(yè)經(jīng)營情況的材料，甚至還有房產(chǎn)證，再對這些材料進行真實性審核及審批，整個業(yè)務辦理流程對銀企雙方都難言高效。

但上海現(xiàn)在已大不一樣。此前上海市地方金融監(jiān)管局會同市經(jīng)濟信息化委、市大數(shù)據(jù)中心、上海銀保監(jiān)局，依托上海“一網(wǎng)通辦”平臺，推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應用，實現(xiàn)了公共數(shù)據(jù)向銀行的開放。企業(yè)只要一次授權，銀行便可依法合規(guī)批量獲取多部門的1000多項公共數(shù)據(jù)，包括注冊登記、納稅情況、社保公積金、發(fā)明專利、商標登記、行政處罰、司法訴訟、涉農(nóng)管理等。

各家銀行依托這些官方權威的公共數(shù)據(jù)，開發(fā)了一系列工具和產(chǎn)品。工商銀行上海市分行將公共數(shù)據(jù)與內(nèi)部自有數(shù)據(jù)有機結合，依靠機器學習、知識圖譜等大數(shù)據(jù)處理技術，構建風控預警模型40余個。只要像俞志浩那樣在電腦上查詢企業(yè)名稱，就能生成客戶外部信用信息報告及風險診斷報告，直接了解到企業(yè)相關情況。

省事的客戶經(jīng)理們可以空出更多的時間和精力，去服務更多的企業(yè)。從2020年初到2022年末，工商銀行上海市分行2022年末普惠貸款余額增長了305%，客戶數(shù)增長了298%，但普惠從業(yè)人員卻沒有增加，大數(shù)據(jù)帶來的效率顯而易見。

企業(yè)也能直觀地感受到效率在提升。施翔的公司是一家面向中國汽車電子等行業(yè)的電子半導體元器件銷售企業(yè)，在2023年初碰到了難題。“我們在2月份向泰隆銀行申請了額度為300萬元的貸款，主要是材料價格上漲，公司資金壓力較大，需要一筆資金購買芯片。”施翔說。“以前我們貸款，要準備很多材料，公司內(nèi)部準備材料就要花上好幾天。沒想到，這次申請，材料也沒準備，貸款僅用1天就批下來了。”

泰隆銀行上海分行副行長楊紅江解釋，之所以這么快，是因為銀行在前期已經(jīng)獲得企業(yè)授權，盡管這是客戶首次在泰隆貸款，但銀行通過大數(shù)據(jù)普惠金融應用，已經(jīng)了解到企業(yè)的全貌，并不需要企業(yè)自己提供材料，也不用銀行再去核實材料真?zhèn)巍?/p>

大數(shù)據(jù)普惠金融應用的溢出效應還在顯現(xiàn)。金融產(chǎn)品不斷出新，比如工商銀行和上海農(nóng)商銀行推出的“政采貸”產(chǎn)品，就通過校驗客戶參與政府采購活動的合同成交數(shù)據(jù)，給予授信額度。參與機構類型、數(shù)量持續(xù)拓展，從僅銀行參與，進一步擴大到金融市場和保險機構，參與試點的機構家數(shù)也從最初的4家擴大到33家。應用場景也在增多，不僅可用于貸前審批、貸中貸后管理，還拓展至掛牌上市審核、保險保障等多場景。如上海股交中心就利用公共數(shù)據(jù)結合自身市場內(nèi)部的結構化數(shù)據(jù)，進一步豐富企業(yè)的數(shù)據(jù)維度，有效提高上海股交中心對掛牌企業(yè)的甄別和監(jiān)管能力，幫助企業(yè)精準匹配金融資源，加速企業(yè)孵化培育，促進轉板上市。

更多交流帶來更好服務

打開上海普惠金融顧問綜合服務平臺的網(wǎng)站，可以看到幾十位銀行、證券和保險行業(yè)的金融專家開通了線上“問診”。

去年9月，上海建立了普惠金融顧問制度，集合滬上24家試點金融機構（16家商業(yè)銀行、4家券商、4家保險）89名專家，組建成普惠金融顧問團，為量大面廣的實體企業(yè)提供公益咨詢服務，精準助力上海“3+6”重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

但企業(yè)去哪里找這些顧問？近期啟動的這一線上平臺，就支持各類企業(yè)“一鍵直聯(lián)”金融顧問。一方面顧問可以圍繞企業(yè)經(jīng)營發(fā)展答疑解惑，涉及科創(chuàng)、文創(chuàng)、外貿(mào)等多個領域，另一方面企業(yè)的集中問題和訴求，也能為顧問“把脈問診”提供數(shù)據(jù)支撐。

與線上平臺相呼應，上海普惠金融顧問線下樞紐也開始在上海落地。目前漕河涇科創(chuàng)金融服務樞紐已經(jīng)揭牌，樞紐將結合園區(qū)各項活動，常態(tài)化開展顧問進園區(qū)工作，同時通過園區(qū)及時了解企業(yè)需求，未來樞紐還會逐步推廣覆蓋上海16個區(qū)，實現(xiàn)“一區(qū)一園一樞紐”，在普惠領域挖深挖細。

由此，上海普惠金融顧問制度形成了以“線上平臺、線下樞紐”雙輪驅動的服務模式，給企業(yè)和機構創(chuàng)造更多更便利的交流機會，幫助廣大實體企業(yè)，特別是初創(chuàng)期、底子薄的中小微企業(yè)獲得更加精準的金融服務。

不少人有疑惑：找普惠金融顧問，和找銀行客戶經(jīng)理有什么區(qū)別？

“從配置上來看，我們的顧問都是各個機構里普惠金融或者科創(chuàng)金融的負責人，絕對‘高配’，能調(diào)動的金融資源更廣，還能站在更高的維度上為企業(yè)提供金融建議，而不只是為了單純做一筆貸款業(yè)務。”上海金融業(yè)聯(lián)合會秘書長助理徐錚镕介紹，“甚至有時候，顧問們的建議在企業(yè)家聽來會有些‘忠言逆耳’。”

他舉例，在徐匯區(qū)的一次現(xiàn)場交流會上，一位普惠金融顧問就對一家企業(yè)直言，他們其實不適合現(xiàn)在就考慮資本融資，而是應該先把主營業(yè)務做扎實。有了更硬的身板，才好去資本市場借力。

據(jù)上海銀保監(jiān)局統(tǒng)計，截至2022年末，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額9153億元，較年初增長26%，高于各項貸款增速17個百分點，貸款戶數(shù)78.2萬戶，較年初增長8.76%，平均利率4.51%，較年初下降0.45個百分點。

顯然，在金融機構和企業(yè)更多的信息互通和交流下，這些數(shù)字還會變得更好。

（來源：解放日報）

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