“繼續引導金融系統向實體經濟讓利，進一步解決小微企業融資難問題”是今年兩會提到的金融重點工作之一。同時，降低中小微企業的融資成本不僅關系到創業者和企業家，更是涉及百姓就業和中國經濟的高質量發展。

從去年開始，上海就堅持不懈深化推進中小微企業政策性融資擔保模式和產品創新，健全完善國家、市、區三級聯動的協同推進機制和融資擔保服務體系，著力發揮政府性融資擔保政策的逆周期調節作用和乘數放大效應。通過政府與銀行兩端的努力，既能讓金融機構找到這些需要貸款的中小微企業，又能分散、共擔風險，讓金融資源流向真正需要的地方，有力有效地支持和促進了上海經濟的企穩回升、向上向好。

圍繞做好“六穩”工作、落實“六保”任務的要求，以更新思路、更實舉措、更強力度精準對沖全球疫情沖擊和經濟下行壓力加大影響，建行上海市分行緊跟上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心（以下簡稱“市融資擔保中心”）創新步伐，針對不同的客群，積極參與“創業擔保貸”“批次擔保貸”“農業擔保基金貸”等各類產品，累計投放擔保基金類產品近50億元，受益客戶超過1200戶，有效緩解中小微企業“融資難、融資慢、融資貴”問題。

“創業擔保貸”以創業促就業

上海多羽信息科技有限公司成立于2018年6月，包括法人陳樑在內的5人研發團隊全部畢業于國外名校、985 及211高校，75%以上核心成員具備碩士及以上學位，不僅專業知識過硬，還擁有豐富的互聯網企業工作經驗。

“我們公司是受到虹口區科委邀請，在團隊內部孵化了多羽科技，主要服務于高校、政府機關、企業單位的高端技術研發，研發項目涵蓋人機交互系統、企業內部管理系統、大數據與機器學習、區塊鏈、網絡爬蟲、量化交易等金融業務仿真系統。”談起自己的公司，陳樑滿臉驕傲。“但盡管如此，我們依舊是典型的初創企業，由于交易對手的特殊性，我們應收賬款賬期較長，且按比例回款，這就造成公司的流動資金周轉不暢，加上公司高級技術人員多，工資水平相對較高，我們很快就碰到了流動資金緊缺的問題。”

然而，盡管多羽科技合作客戶具有政府背景，業務真實可靠，業內具有極大競爭力，但公司資產相對較少、負債較高，營業收入不高且不穩定，甚至由于合同約定可能致使企業在一整個季度內無營收的情況出現，這類的小微企業以往很難在銀行獲得貸款的。

面對公司的資金壓力，陳樑選擇了向虹口區就業促進中心求助。讓他意外的是，針對像多羽科技這樣的初創型科技企業，建行與政府合作，創新推出了“創業組織創業擔保貸”這個新貸種。在就業促進中心的推薦下，建行虹口同心路支行作為多羽科技的基本戶開戶行，立即與客戶取得聯系，并安排上門洽談。陳樑就企業主營的沙盤項目進行了演示，該系統具有多點同時觸摸操作、GPS定位精確度高等特性，技術流屬于業內前列。通過對客戶經營情況、資金結算周期、研發等情況進行實地了解后，便立即展開了“創業組織創業擔保貸”的申請工作。市就促中心、市融資擔保中心和建行協同配合，實現首單40萬元貸款發放。剔除政府貼息貼保，企業實際承擔的年化利率僅為2.35%。

據了解，為支持本市科創中心建設，進一步改善本市創業環境，吸引優質創業人才，幫助本市創業者解決融資難的問題，上海市財政局、市人力資源和社會保障局、中國人民銀行上海分行共同制定《上海市創業擔保貸款實施辦法》。“創業組織創業擔保貸”就是基于辦法要求，由市融資擔保中心、市就促中心聯合銀行共同推出的貸款新產品。適用對象為本市注冊經營的、吸納本市戶籍勞動者就業比例不低于15%（超過100人的企業吸納本市戶籍勞動者就業的比例不低于8%）的小微企業，根據政府文件規定，辦理該產品的借款企業免除繳納擔保費用，單戶貸款金額最高不超過人民幣300萬元，貸款期限以1年為主。市融資擔保中心為單個借款企業單筆“創業組織創業擔保貸”按照與建行簽訂的保證合同約定的貸款本金90%擔保比例和擔保方式提供保證擔保。

“一方面借助政策性融資擔保機構增信，進一步解決雙創型小微企業抵押物不足、融資困難等問題；另一方面，通過與市區兩級財政、人社等政府部門合作，聯動我行‘創業者港灣’服務品牌，持續提升建行普惠金融綜合服務能力。”建行工作人員介紹道，“其實，我們在發放這類貸款的時候發現，我們提供的這些資金在幫助企業渡過難關的時候，還能有效地促進本地就業，是很值得也是很有意義的。”

“批次擔保貸”先放款后備案提效率

通過搭建“政府+擔保+銀行”政策性融資服務聯動平臺，發揮政策性融資擔保增信和財政資金杠桿撬動放大效應，市融資擔保中心對特定批次額度內的項目實行“銀行先審批放款，擔保中心后備案擔保”的新模式，相比過去“銀行先審批，擔保中心再審批”的老模式，流程更為便捷，大大提升了企業融資獲得效率。批次擔保貸額度最高1000萬元，同時，采取優惠貸款定價，對于政府“白名單”內企業，年化利率不高于3.65%。

在這一政策的指引下，建行上海市分行第一時間制定產品政策，并組織下轄區支行積極對接區財政，成為產品合作銀行。目前，建行已有8家支行與所在區政府建立了“批次擔保貸”合作。

在較早啟動“批次擔保貸”業務的閔行區，建行在閔行區“創園貸—批次擔保”發布會上，與市融資擔保中心、閔行區財政局簽署了首期業務合作三方協議。今年1月以來，在閔行區內已發放“創園貸”近5億元。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次擔保貸”的受益企業之一。該公司成立于2008年，是一家專業從事智能防護穿戴裝備，潔凈區智能人員管理和門禁系統研發、生產及銷售的高新技術企業。公司的產品廣泛應用于制藥、生物、電子、食品、化妝品等領域。新冠疫情期間，公司對口生產供應新冠防疫物資醫用護目鏡和隔離服，并取得一級醫療器械證書，歐盟CE證書，并擁有27項專利。

今年3月，公司需要一筆流動資金來進一步擴大產能。在政府的推薦下，建行立即進行對接，并推薦其辦理“創園貸”，僅僅兩周時間，就完成了500萬貸款的申報審批放款工作。此次貸款投放不僅保證企業日常運轉，并為企業今后的發展打下了扎實的基礎。

“農業擔保貸”為鄉村振興注入新動能

早在2018年，伴隨著普惠金融戰略的全面啟動，建行上海市分行結合市政府、總分行相關制度，與市融資擔保中心創新推出“農業擔保貸”，信用額度最高500萬元。2020年，為發揮農業信貸擔保資金和農業專項資金的聯動作用，在“農業擔保貸”基礎上，市融資擔保中心與建行上海市分行簽署《“農信保”專項產品合作備忘錄》，最高信用額度提升至1000萬元。“農信保”支持對象主要為近三年獲得過國家和本市農業產業類專項資金支持的本市農業經營主體，專項資金主要包括農業生產發展基金、農田建設基金、都市現代農業發展專項資金、科技興農專項資金等。

上海日鑫農業種植專業合作社，是一家位于上海市生態凈土--崇明島的國家級農業合作社示范社。擁有800余畝蔬菜大棚，所處的港沿鎮富強村，靠近崇明港沿公路和聯鄉公路，距陳海公路5公里，距隧橋入口處15公里，交通運輸方便。周邊農戶以種植水稻、果樹、蔬菜、養殖于一體的經濟作物種植為主，經濟收入高，具有一定的技術優勢。同時該基地土地肥沃、灌排通暢，勞運力資源豐富，適合于綠葉蔬菜這一精耕細作蔬菜品種的穩步發展。日鑫從2018年與建行開始合作，2018年第一筆200萬元“農業擔保貸”投放以后，在一年內快速開拓了新銷售渠道，銷售收入從500余萬元躍增至1000余萬元。

隨著訂單量攀升，企業也有了新的流動資金需求。了解到情況后，建行結合客戶實際情況迅速為其增加了100萬元“農業擔保貸”，為農企的發展注入一劑強心針。疫情期間，市場蔬菜供不應求，日鑫在特殊時期發揮了其自身的供銷及配送能力，部分保障了市場蔬菜穩定、平價供應。然而，疫情影響外加日鑫當年自籌新建了200余畝大棚，導致到期貸款還款壓力增加。建行客戶經理小宋通過和企業主深入交流后決定為期到期貸款進行無還本續貸，放款當天企業主許總感嘆道：“還是建行的政策好，在我們最困難的時候伸以援手，真是雪中送炭。”

如今，日鑫營業收入已突破2000萬元，企業對流動資金需求再次增加。今年4月貸款即將到期，小宋在貸后走訪期間了解到客戶獲得了一項667萬元的“蔬菜智能化流水線建造及冷鏈系統升級建設項目”，于是企業又在建行辦理新增180萬元“農信保”流動資金貸款。貸款投放后許總再次感嘆：“建行真是太能吸粉了，我們日鑫現在所有的業務都在你們建行，我真是忍不住要向同行推薦，要貸款找建行！”

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是銀行深入發展普惠金融戰略的重要抓手。在上海，建立和完善都市農業普惠金融綜合服務體系，既是推動金融資本投入農業，解決農業“融資難、融資貴”問題的重要手段，也是新常態下創新普惠金融服務新模式、履行社會責任的重要舉措。